Assurance GSM de l'opérateur : 312 € sur 24 mois

L'assurance GSM que le vendeur ajoute au moment de signer n'est pas une option de l'abonnement. C'est un second contrat, conclu avec un assureur, et il coûte 311,76 € sur vingt-quatre mois chez Proximus au tarif relevé le 6 octobre 2026. Il s'arrête d'office le jour où vous quittez l'opérateur. Le solde du téléphone, lui, ne s'arrête pas.

Deux contrats sur le même comptoir

J'ai vendu cette assurance pendant sept ans.

À Namur, entre 2013 et 2020, la scène durait trente secondes. Le client venait de choisir un téléphone à 800 ou 900 €, il avait encore la boîte dans les mains, et la question arrivait à ce moment précis : « On l'assure contre la casse et le vol ? » Personne ne demandait qui assurait. La réponse est pourtant écrite à la première page des conditions, et ce n'est jamais l'opérateur.

Chez Proximus, l'assureur de Smartphone Omnium est Ethias, à Liège. Chez Orange Belgium, celui d'Insurance for Mobile est AIG Europe, société de droit luxembourgeois. Les conditions de garantie étendue de Telenet que j'ai pu lire nomment Fidelidade, par sa succursale française. Dans les trois cas, les sinistres sont gérés par la même société anversoise, SPB. L'opérateur vend, encaisse la prime sur sa facture et transmet. Le jour où le téléphone tombe, ce n'est plus lui qui décide.

Une plainte publique déposée chez Test-Achats le 13 juin 2023 raconte la suite. Un client de Proximus, assuré depuis une quinzaine de mois, fait tomber son Galaxy Z Flip3. Refus du sinistre : l'appareil n'aurait pas été utilisé régulièrement avec la carte SIM Proximus pendant les quinze jours précédents. Le client conteste. Proximus répond que l'assurance est gérée séparément et le renvoie vers le numéro du gestionnaire. Dossier clos.

Vous signez donc deux fois, pour deux choses, avec deux sociétés. La boutique n'en montre qu'une.

Combien coûte l'assurance sur 24 mois ?

Entre 144 € et 384 € de primes selon la formule, franchise non comprise.

Les montants qui suivent ont été relevés le 6 octobre 2026 dans les documents publics des opérateurs. Pour Proximus, les prix viennent de la page Smartphone Omnium destinée aux indépendants, et les franchises par tranche d'un exemplaire non daté des conditions générales : la page actuelle annonce une fourchette de 10 à 200 €, à faire confirmer avant de signer. Pour Orange Belgium, tout vient des conditions générales d'octobre 2024, les plus récentes que j'ai trouvées en ligne.

Je reprends l'appareil de référence du site : 599 €, dont 598 € financés sur vingt-quatre mois. Chez Proximus, 311,76 € de primes représentent 52 % du prix du téléphone, payés sans qu'il se passe rien. Avec un écran cassé au mois dix, ajoutez 30 € : 341,76 €. Chez Orange Belgium, le même appareil tombe dans la formule à 12 €, soit 288 € de primes et 338 € après un sinistre.

Montez à 1 000 €, le cas de l'acheteur à qui on propose l'assurance avec le plus d'insistance. Proximus ne change pas sa prime, mais la franchise passe à 90 € : 401,76 € sur deux ans avec un sinistre. Orange Belgium reste à 338 €. À 1 300 €, Orange bascule dans la formule à 16 € et l'ordre s'inverse presque : 434 € contre 431,76 €.

Le montant mensuel est petit, et c'est pour cela qu'il passe.

À 501 €, la prime d'Orange passe de 8 à 12 €

Les formules d'Orange Belgium sont découpées par prix d'achat de l'appareil : 200 €, 500 €, 1 200 €, 2 500 €. Un téléphone à 499 € s'assure pour 192 € sur deux ans. À 501 €, c'est 288 €.

Quatre-vingt-seize euros d'écart pour deux euros de téléphone.

Vol, casse, oxydation : la perte n'est couverte nulle part

C'est la ligne que les clients découvraient chez moi après coup, au service résiliations de l'opérateur virtuel où j'ai travaillé ensuite. Ils appelaient pour arrêter une assurance qui venait de leur refuser un téléphone oublié dans un train.

Les trois contrats lus disent la même chose avec des mots différents. Orange Belgium exclut « la perte ou la disparition de l'appareil assuré ». Telenet exclut le « vol simple », la « perte disparition » et le « détournement ». Proximus ne couvre le vol qu'avec effraction, avec agression ou à la tire. Un téléphone posé sur une table de café et disparu n'entre dans aucune de ces cases, et un vol sans dépôt de plainte non plus.

Les autres limites se lisent dans les mêmes articles :

• deux sinistres par année d'assurance au maximum, chez Proximus (article 4.4), chez Orange Belgium (article 3) et chez Telenet (article 6) ;
• la négligence de l'assuré, exclue partout, et dont la définition appartient au gestionnaire de sinistres ;
• l'usure de la batterie, les rayures et les dégâts esthétiques ;
• les accessoires, coque et chargeur compris ;
• chez Telenet, l'oxydation et les dommages causés par un tiers, ainsi qu'une valeur assurée qui tombe à 75 % du prix d'achat entre le douzième et le vingt-quatrième mois, soit 449,25 € pour l'appareil de 599 €.

Le téléphone de remplacement n'est pas forcément neuf. Orange Belgium l'écrit dans l'ordre : un reconditionné identique d'abord, un reconditionné équivalent ensuite, le neuf seulement après. Proximus parle d'un appareil « comme neuf » ou révisé, garanti trois mois. Et la déclaration se fait vite : quarante-huit heures chez Proximus et chez Telenet.

Peut-on résilier l'assurance quand on veut ?

Pas pendant les six premiers mois.

Proximus l'écrit sur sa page : des paiements mensuels que vous pouvez arrêter par écrit à tout moment, « sauf pendant les six premiers mois ». L'article 6.3 des conditions précise la sanction, une indemnité égale aux primes restant à courir jusqu'au sixième mois. Orange Belgium conclut l'adhésion pour un an, renouvelable par tacite reconduction, et ouvre la résiliation sans frais « à l'expiration d'un délai de six mois », avec effet le premier jour du mois suivant. Le plancher est donc de 77,94 € chez Proximus et de 72 € chez Orange sur la formule à 12 €, même si vous changez d'avis au bout de trois semaines.

Deux portes restent ouvertes avant ce terme. La première est le délai de quatorze jours calendrier, prévu à l'article 10 chez Proximus et à l'article 16 chez Orange Belgium pour une souscription à distance. La seconde est légale : depuis le 1er octobre 2024, la loi belge sur les assurances permet en principe au consommateur de résilier à tout moment dès la deuxième année, avec un préavis de deux mois. Les contrats des opérateurs sont plus souples que la loi sur ce point, ce qui est rare.

Le chemin inverse existe aussi. Ethias peut résilier à tout moment avec deux mois de préavis, et AIG après un sinistre. Un assuré qui déclare deux écrans cassés la même année ne doit pas s'étonner de recevoir un courrier.

Un détail d'histoire, pour finir sur ce point. Le 4 novembre 2022, la secrétaire d'État à la Protection des consommateurs a annoncé un arrêté royal imposant des primes égales sur toute la durée du contrat. Il visait les assurances vendues avec des premiers mois à 0 €, après l'affaire des magasins Switch, auxquels la FSMA avait interdit de commercialiser des assurances. Si un vendeur vous propose encore des mois d'essai sans prime, demandez à lire le contrat avant de dire oui.

L'assurance s'arrête avec l'abonnement, le solde du téléphone non

Aucun comparatif d'assurances ne traite ce point, parce qu'il ne se voit que depuis le contrat de téléphonie.

L'article 6.3 de Smartphone Omnium est sans ambiguïté : si l'abonnement Proximus est résilié, « le contrat prend fin automatiquement ». L'article 8.3 d'Orange Belgium dit la même chose : l'adhésion prend fin « en cas de résiliation de l'abonnement Orange Belgium de l'assuré ». L'assurance est donc attachée à la ligne, pas au téléphone. Vous changez d'opérateur en gardant votre numéro, la portabilité résilie l'ancien abonnement, et l'assurance tombe avec lui sans que vous ayez rien demandé.

Mettez cela à côté du tableau d'amortissement. Au mois neuf, sur l'appareil de 599 €, il reste 373,75 € à payer, exigibles en une fois si vous partez. La règle des six mois vous dispense de l'indemnité de rupture sur le service, pas de ce solde : je l'ai détaillé dans l'article sur le GSM à 1 € et son crédit de 24 mois et dans celui sur la résiliation sans frais. Le jour du départ, vous réglez donc 373,75 € pour un téléphone qui, le même jour, cesse d'être assuré. Et vous aurez versé 116,91 € de primes chez Proximus pour neuf mois de couverture.

L'assurance fonctionne ainsi comme une raison de plus de rester. Elle ne figure dans aucun calcul de coût de sortie, et elle pèse quand même : celui qui a peur de casser un téléphone encore à moitié payé hésite à quitter l'opérateur qui l'assure.

La reprise ne change rien à cette mécanique. Un appareil repris par l'opérateur est payé en bon d'achat ou par virement, il ne réduit pas le solde, et l'assurance qui le couvrait ne se reporte pas d'elle-même sur le suivant : voyez la reprise chez Proximus et Orange.

Faut-il assurer un téléphone à plus de 800 € ?

Seulement si vous ne pouvez pas le remplacer de votre poche, et après avoir lu trois lignes.

Le raisonnement tient en un chiffre. Sur un appareil de 1 000 €, deux ans d'assurance et un sinistre coûtent entre 338 € et 401,76 €. Un remplacement d'écran hors assurance sur un haut de gamme se paie en une fois, mais il se paie rarement deux fois en deux ans. L'assurance ne devient rentable qu'en cas de vol caractérisé ou de destruction complète, c'est-à-dire dans les cas où les exclusions sont les plus serrées.

Avant de signer au comptoir, regardez ailleurs. Apple vend AppleCare+ et Samsung vend Samsung Care+ : ce sont des contrats du fabricant, attachés à l'appareil et non à la ligne, qui ne dépendent donc pas de votre abonnement. Je n'ai relevé ni leurs prix ni leurs franchises, je ne les compare pas ici. Vérifiez aussi votre assurance habitation : certaines couvrent le vol avec effraction au domicile, que vous paieriez alors deux fois.

Et il y a le cas où il ne faut rien acheter du tout. Un téléphone payé moins de 300 €, une coque à quinze euros et une sauvegarde automatique des photos : sur deux ans, les primes dépasseraient la moitié du prix de l'appareil.

En cas de refus, le médiateur télécom n'est pas le bon guichet

La prime figure sur la facture de l'opérateur, et le réflexe est d'écrire au Service de médiation pour les télécommunications. Il traite la facture, l'abonnement, la résiliation de la ligne. Un refus de sinistre relève de l'assureur, donc de l'Ombudsman des Assurances, après une réclamation écrite au gestionnaire. La FSMA contrôle les intermédiaires qui vendent ces contrats.

La règle est fédérale : elle est la même à Namur, à Bruxelles et à Gand.

Sources

• Proximus, page Smartphone Omnium (version indépendants et petites entreprises) : primes de 12,99 € et 6,99 €, fourchettes de franchise, résiliation, consultée le 6 octobre 2026.
• Proximus, conditions générales Smartphone Omnium, exemplaire non daté portant une prime de 12 € : articles 1.1, 1.6, 3.1, 4.1, 4.3, 4.4, 6.2, 6.3, 7.1 et 10, consultées le 6 octobre 2026. Les franchises par tranche sont à faire confirmer sur la version en vigueur.
• Orange Belgium, conditions générales et fiche d'information Insurance for Mobile 6, 8, 12 et 16, octobre 2024 : articles 1.2, 1.3, 1.7, 2, 3, 5.1, 6, 8.2, 8.3, 9 et 16, consultées le 6 octobre 2026.
• Telenet, conditions générales de l'assurance de garantie étendue, exemplaire non daté : articles 2, 3, 5, 6, 7 et 8, consultées le 6 octobre 2026. Primes et franchise non publiées dans ce document.
• Test-Achats, plainte publique du 13 juin 2023 concernant Smartphone Omnium ; article sur les règles de résiliation des assurances applicables depuis le 1er octobre 2024, consultés le 6 octobre 2026.
• La Libre, article du 4 novembre 2022 sur l'arrêté royal visant les assurances GSM à premiers mois sans prime.
• Appareil de référence du site : 599 €, 1 € d'acompte, 598 € financés linéairement sur 24 mois, soit 24,92 € par mois.